Саратовцы отдают на выплату кредитов более половины зарплаты

Пока финансовые организации придумывают новые ловушки для доверчивых заёмщиков, государство пытается усилить контроль в этой сфере за особо ретивыми банками

27 сентября 2017 в 10:29, просмотров: 937

Конечно, проблему одним махом решил бы запрет на выдачу потребительских кредитов, но на такие меры чиновники пойти не готовы. Зато придумывать разные несуразности можно хоть каждый день, прикрывая их серьёзным словом «стратегия». В этот раз власть имущие дали право сотрудникам Роспотребнадзора стать этакими «тайными покупателями» и под видом обычных граждан заключать договоры в банках, проверяя, не навязывают ли заёмщикам дополнительные услуги, нет ли «кабальных» схем и не нарушаются ли их права в целом. Насколько реально воплотить подобную идею в жизнь, выяснял «МК» в Саратове».

Саратовцы отдают на выплату кредитов  более половины зарплаты

Откуда деньги, Зин?

Стратегия государственной политики РФ в области защиты прав потребителей, разработанная вплоть до 2030 г., даст новые права Роспотребнадзору. Речь идёт о том, чтобы сотрудникам этого ведомства под видом обычных посетителей посещать финансовые учреждения, разбираясь в договорах, те же схемы разрешено применять в сфере коммерческих медицинских услуг и приобретении недвижимости. Раньше специалисты Роспотребнадзора таких полномочий не имели. Поможет ли новшество потенциальным и реальным заёмщикам — пока неизвестно. Ведь ситуация на финансовом рынке Саратовской области складывается не самая оптимистичная.

По данным Центробанка, жители Саратовской губернии набрали кредитов гораздо больше, чем средний и малый бизнес. В первом полугодии 2017 г. субъекты малого и среднего предпринимательства Саратовской области получили банковских кредитов на 39,1 млрд руб., а жители Саратовской области закредитовались аж на 45,2 млрд руб. Правда, кредитные долги граждан выросли всего-то на 3,2% — до 141 млрд руб. Конечно, этому факту можно было бы порадоваться, если не знать цифры просроченной задолженности. Согласно данным Объединённого кредитного бюро, на 1 июля

2017 г. в хронических должниках перед банками оказались 129 тыс. 133 гражданина региона. То есть примерно один большой населённый пункт — к примеру, как Балашов или чуть поменьше.

Всего же в России количество должников, которые не вносили платежи по кредитам 90 и более дней, достигло 7,2 млн человек, или 15,3% от общего числа заёмщиков (в Саратовской области 16%). К слову, наибольшая доля должников отмечена в Карачаево-Черкесии (25,5%), Тыве (25,2%), Кабардино-Балкарии (25,1%), Бурятии (23,8%) и Хакасии (22,1%). Наименьшая доля граждан с просрочками в Москве (7,9%), Ненецком АО (9,5%), Чукотском АО (9,6%).

Совершенно не удивительно, что привычка жить в долг рано или поздно приводит некоторых граждан в региональное Управление Роспотребнадзора с обращениями и жалобами.

Комментарий эксперта

Виктория МЕДВЕДЕВА, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Саратовской области:

— За восемь месяцев 2017 года по различным аспектам защиты прав граждан в сфере оказания финансовых услуг поступило 209 обращений (из них 25 устных), за аналогичный период 2016 года — 185 обращений, из них 15 устных, то есть количество саратовцев, которым требуются консультации по финансовым услугам, увеличивается. Сразу хочу отметить, что устные обращения — это вовсе не консультации по телефону, а информационно-разъяснительная работа. Человек приходит к нам с документами, мы смотрим их и объясняем, были ли нарушены его права и возможна ли судебная защита. По-прежнему большинство обращений (50,2%) связано с вопросами по заключению (исполнению) кредитных договоров. Это означает, что зачастую нарушаются права заёмщика при потребительском кредитовании, в основном жалобы идут на навязанную услугу по страхованию жизни и здоровья. Причём отмечу, что сами клиенты банка знают об услуге страхования, поскольку иногда страховка может достигать 30% от суммы кредита. То есть, скажем, человек заключает кредитный договор на 100 тысяч, а на руки получает только 80, поскольку 20 тысяч удерживается банком на страхование. Порой эти деньги, которых клиент не получал, включаются в сумму кредита, и человек платит кредит так же, как если бы ему выдали не 80 тысяч рублей, а 100.

Как объясняют специалисты Роспотребнадзора, зачастую навязанная при оформлении кредита услуга по страхованию жизни и здоровья не даёт потребителю ничего, а если вдруг возникнет страховой случай — доказать его непросто. Грубо говоря, банки страхуют свои риски невозврата кредита, а платит за это, конечно же, потребитель. Но мало кто знает, что, согласно действующему законодательству, для отказа от договора страхования и возврата страховки потребителю необходимо направить в адрес страховой компании заявление об отказе от договора страхования в течение 5 календарных дней. Заявление отправляется по почте с уведомлением по юридическому адресу страховой компании, указанному в договоре. Если страховая компания не возвратит сумму страховой премии, рекомендуется обратиться в судебные органы с исковым заявлением.

Кстати, в конце этого лета Управление Роспотребнадзора по Саратовской области наказало банк за навязывание страховки. После жалобы потребителя выяснилось, что ООО «Сетелем Банк» включил в кредитный договор взимание платы за страховку, что ущемляет права потребителя. Надзорное ведомство постановило оштрафовать банк, однако тот попытался обжаловать штраф в Арбитражном суде Москвы. Но суд пришёл к выводу, что постановление ведомства законно и обоснованно. В прошлом году к административной ответственности был привлечён «Почта-банк»: в региональный Рос­потребнадзор с жалобой обратился гражданин, который отметил, что при заключении договора потребительского кредита с него за подключение к программе страховой защиты была взята комиссия 18 тыс. руб.

Впрочем, ведомство наказывало банки и за другие нарушения прав потребителей, к примеру, за мелкий шрифт. Был привлечён к административной ответственности за мелкий шрифт в договоре ООО «ХКФ Банк» («Банк Хоум Кредит». — Прим. ред.), весной этого года — АО «ОТП Банк», а несколькими годами раньше — банк «Траст».

 

Страховка раздора

На бумаге, конечно, всё просто: пришёл в банк за кредитом, тебе навязали страховку, ты отказался от неё. Вот только кредит, как правило, после этого не получишь. Поэтому многие граждане оказываются в тяжёлой долговой кабале, теряя деньги и выплачивая солидные кредиты. А потом судятся с банками, которые принуждают их оплачивать ещё и долги умерших родственников.

— По своему опыту могу сказать: зачастую банк, выдавая кредит, знает час и месяц, когда вы перестанете его платить, — говорит саратовский правозащитник Платон АРЛЯПОВ. — Специалисты финансовых организаций отлично видят платёжеспособность и социальный статус потенциальных заёмщиков. Поэтому у нас так много случаев, когда банки спокойно одобряют кредиты тем гражданам, которые и так уже платят другим банкам. Банки страхуют свои кредиты, им риски не страшны. В отношении услуги страхования жизни и здоровья могу сказать следующее: у нас лежит дело на один из крупных банков, чья страховая организация отказалась возмещать денежные средства за умершего родственника. Причём страхование жизни и здоровья было оформлено, как и полагается, при выдаче кредита, но потом у заёмщика произошло сразу два страховых случая: сначала он стал инвалидом — его лечили якобы от опухоли мозга, а в результате он умер от рака лёгких. Но страховая организация, которая работает при банке, не посчитала онкологию страховым случаем. Я почитал их перечень, и получилось, что страховой случай в их понимании может произойти только если заёмщика собьёт машина или ему на голову упадёт кирпич. Конечно, всё это нарушения прав потребителя, и сейчас мы готовимся к судам.

Комментарий эксперта

Платон Арляпов, руководитель саратовской областной региональной общественной организации «Правозащитный центр «Юпитер»:

— Какой смысл в том, чтобы сотрудники Роспотребнадзора под видом обычных клиентов ходили в банки и проверяли договоры? Им никто не мешает делать это сейчас — по жалобам граждан. Ведь то, что сегодня дают подписывать будущему заёмщику, дадут и «закамуфлированному» специалисту этого ведомства. Роспотребнадзор и сегодня может отлично отслеживать нарушение прав граждан, обращаться в суд, и для этого вовсе не обязательно превращаться в «тайного покупателя». Думаю, что к нам постепенно возвращаются 90-е годы, когда одна проверка уходила, а через пять минут приходила следующая.

Что же касается новой функции Роспотребнадзора, то здесь правозащитник настроен критически.

Что же касается кредитов, которые сегодня «обложены» не только пенями, штрафами, высокими процентами, но и навязанной программой страхования жизни и здоровья, то здесь правозащитник советует только одно: не нужно становиться должником банка.

— У нас тотально закредитованное население, у некоторых по 2-3 кредита, и я всё жду от власть имущих моратория на потребительские кредиты, — говорит Платон Арляпов, — хотя бы года на два, пока не стабилизируется экономическая обстановка, поскольку люди попадают в банковскую мышеловку и выбраться из неё уже не могут.

Слова правозащитника подтверждают и цифры. Согласно последним данным Объ­единённого кредитного бюро, в Саратовской области граждане отдают на выплату долгов перед банками больше половины своей зарплаты. Кредитная нагрузка (этот банковский термин обозначает соотношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заёмщика к уровню его дохода) в нашем регионе составляет 52%, Объединённое кредитное бюро отнесло нашу область к лидерам в стране по долговой нагрузке. В среднем данный показатель составляет у россиян 32%, нормальным в банковской классификации считается именно такой — от 30 до 35%.

 

Затяни потуже поясок

По данным другого общественника, Алексея СУСЛИКОВА, идея отправить сотрудников Роспотребнадзора в банки под видом обычных клиентов имеет право на жизнь, но, вероятнее всего, будет тяжело реализовываться.

— Дело в том, что в Роспотребнадзоре не хватает кадров, недостаточно юристов с надлежащей квалификацией, — считает общественник. — Да и кроме того, в банках таких «тайных клиентов» запомнят в лицо очень быстро и будут уже через месяц «вычислять». Какой во всём этом смысл?!

Комментарий эксперта

Алексей Сусликов, заместитель председателя саратовской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей»:

— На мой взгляд, борьба Роспотребнадзора за финансовые права граждан, то есть по факту борьба с банками, сродни тому, как идти с шашками на танки. Это контролирующее ведомство должно не проверять договоры и ходить по судам, а заниматься мониторингом и анализировать информацию — по тем же финансовым услугам. Они могут анализировать практику, просчитывать банковский рынок, требовать устранить нарушения, и, думаю, в этом будет больше прока, поскольку Рос­потребнадзор наделён контролирующими функциями. И опять же кадры: один банк может парализовать работу десятка юристов, если на него пойдёт поток жалоб, а у нас банков очень много. То, что сегодня делает Роспотребнадзор в области защиты финансовых прав граждан, несомненно, достойно похвалы. Но в общей массе «финансового беспредела», который творится, конечно, это капля в море. Поэтому, на мой взгляд, продуктивнее — в первую очередь для потребителей — не облагать ведомство новыми обязанностями, тем более такими, как «тайный клиент», а перевести его на более серьёзный уровень.

Как считают саратовские общественники, вся эта история со стратегией напоминает цитату из басни — «А Васька слушает, да ест». Банки продолжают нарушать, ибо штрафы Роспотребнадзора за нарушение финансовых прав потребителей мизерны (примерно 10-20 тыс. руб.) — пени с одного задолжавшего гражданина и то порой бывают выше. А чиновники занимаются бумагомарательством, вместо того чтобы действительно взяться за решение проблемы.






Партнеры