Должник, нарушивший свои обязательства по кредиту, по закону может общаться с тремя структурами. Во-первых, с финансовой организацией, выдавшей деньги (чаще всего это банк). Во-вторых, с коллекторским агентством, которому кредит был передан банком. И, наконец, с Федеральной службой судебных приставов (ФСПП), занимающейся принудительным взысканием средств в пользу кредитора после судебного процесса. В последнем случае условия расчёта по кредиту максимально жёсткие: у должника арестовывается всё его движимое и недвижимое имущество, а из заработков принудительно взимается до 50% средств в счёт погашения задолженности. Весьма жёсткими рамками по закону связаны и банковские организации, предоставившие кредит: действуя по закону и в соответствии с подписанным обеими сторонами кредитным договором, они крайне редко готовы менять его условия и идти навстречу должникам, допускающим нарушения.
Гораздо больше возможностей по поискам компромисса с должниками у коллекторских агентств, чья деятельность с начала прошлого года чётко регламентируется федеральным законом № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Фактически настоящий закон ставит перед коллекторами задачу по поиску компромиссного решения той ситуации, в которую попал человек, допустив просрочку платежей на длительный срок. Ведь чаще всего это происходит непредумышленно: либо в связи с внезапной потерей работы, либо по причине болезни и прочих внезапных жизненных перипетий.
Немногие знают, что коллектор, выполняя отчасти функцию финансового консультанта, может использовать ряд инструментов, каждый из которых призван облегчить должнику процесс возврата долга и сделать его максимально комфортным.
Как отмечает член совета СРО НАПКА, управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел МИХМЕЛЬ, коллекторские агентства имеют возможность предоставить рассрочку выплаты долга исходя из текущего ежемесячного дохода должника и индивидуальный график погашения задолженности. В отдельных случаях, по словам эксперта, возможны варианты предоставления дисконта. Но все эти инструменты доступны лишь при условии, что должник занимает конструктивную позицию: не пускается «в бега», скрываясь от коллекторов, а сам добровольно готов вступать в переговоры со специалистом по взысканию.
Первые восемь месяцев текущего года продемонстрировали интересную статистику: по данным компаний, входящих в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, показатель самостоятельных обращений должников к специалистам по взысканию, именуемый «контактностью», вырос на 12%. Разумеется, речь идёт только о контактах с легальными коллекторскими агентствами, внесёнными в Государственный реестр, чья деятельность контролируется со стороны ФСПП. Социологи связывают резкую активность должников, а также в целом снижение просроченной задолженности в Саратовской области на 7% по сравнению с прошлым годом с позитивными изменениями на коллекторском рынке и трансформацией общественной позиции к профессиональным взыскателям, осуществляющим свою деятельность в рамках правового поля.
По мнению члена совета СРО НАПКА, председателя правления коллекторского агентства «Сентинел Кредит Менеджмент» Ольги МАЗУРОВОЙ, сейчас всё больше людей понимают, что оплата долга — обязательный в рамках закона процесс. Эксперт поясняет: «Можно избегать взаимодействия с кредитором и его представителем, но итог один: после перехода долга на судебную стадию он будет взыскан принудительно судебными приставами-исполнителями. Именно поэтому всё больше людей сами идут на контакт с профессиональными взыскателями, предпочитая не доводить дело до суда и исправлять кредитную историю».
Наблюдатели отмечают, что не последнюю роль в изменении ситуации сыграло изменение имиджа и методов работы коллекторов, стремящихся к цивилизованной коммуникации и обоюдовыгодному поиску решения вопроса с задолженностью. Принятая во всём цивилизованном мире практика отвечать по своим долгам и находить разумное решение в процессе переговоров с профессионалами наконец постепенно становится нормой и для саратовцев.
