По данным Центробанка, на займы «до зарплаты» сейчас приходится порядка 70 % всего объема заключенных договоров с микрофинансовыми организациями. При этом у трети заемщиков ссуд несколько. Депутаты Госдумы РФ с подачи ЦБ решили защитить граждан от долговой ловушки, ограничив выдачу займа до «одного в руки».
В апреле в Госдуму РФ внесен законопроект, ограничивающий деятельность микрофинансовых организаций (МФО). В частности, предлагается запретить выдавать клиенту заем с полной стоимостью выше 100 %, если у него уже есть непогашенный, сообщает «Парламентская газета».
По данным ЦБ, более трети микрозаймов в 2024 году переоформлялось на новые, что увеличивало долговую нагрузку заемщика. Часть выдач представляла собой цепочки займов. МФО проводили скрытое рефинансирование: в каждый новый заем включается не только тело предыдущего долга, но и начисленные по нему проценты. Такой прием приводит к увеличению долга заемщика.
Напомним, сейчас гражданин может брать любое количество микрозаймов, максимальная переплата составляет
130 %. То есть если заемщик взял в долг 10 тысяч рублей, отдать он должен 23 тысяч рублей.
Однако саратовские юристы неоднозначно отнеслись к новым ограничениям.
— При выдаче займов «до зарплаты» микрофинансовые организации оценивают платежеспособность заемщика, — говорит Наталья Караман, председатель правозащитной региональной общественной организации «Защита», — и закладывают в проценты свои риски, понимая, что есть возможность невозврата долга. Ограничить число займов в одни руки можно, но кто это будет контролировать? ЦБ уже ужесточал порядок выдачи займов микрофинансовыми организациями: в 2023 году ограничил максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам с 1 % до 0,8 % в день. Но работает ли механизм реализации запрета? Я не видела в открытом доступе аналитику, под какой процент в конечном итоге МФО кредитует своих клиентов. Да и сами микрофинансовые организации не жаловались, что им стало тяжелее жить. На мой взгляд, законы нужно не только принимать, но и контролировать их исполнение. Учитывая, что микрофинансисты всегда могут найти лазейку, чтобы не упустить свою выгоду.
В 2024 году Саратовская область заняла третье место среди 30 субъектов Российской Федерации по увеличению среднего размера займов «до зарплаты». Лимит небольшой ссуды до 30 тыс. руб. составил 9,65 тыс. рублей.
Руководитель саратовской областной региональной общественной организации «Правозащитный центр «Юпитер» Платон Арляпов напоминает, что Центробанк уже ограничил максимальную ставку по микрозаймам, уменьшил предельный размер задолженности по процентам.
— Считаю, что этих мер достаточно, — говорит эксперт. — В случае очередных ограничений микрофинансовые организации найдут юридические лазейки, чтобы обойти новый запрет. К примеру, будут рефинансировать займы. На мой взгляд, государственное регулирование в финансовой сфере не совсем уместно. Заемщики понимают, на какие риски идут, обращаясь за микрокредитом в МФО. Опять же здесь есть и другая сторона медали: инфляция разгоняется, цены растут. Бывают ситуации, когда человеку может помочь только заем «до зарплаты». И если человек взял второй, третий микрозаем, значит, дела у него плохи. Смысл ограничивать количество микрокредитов, если вместо трех у заемщика появится один, но большой?