В Госдуме РФ выступили с предложением оградить наследников от претензий банков. Ведь часто бывает так, что родственники умершего, вступая в наследство, даже понятия не имеют, что помимо доли в квартире и скромной дачи они приобретают ещё огромные долги по кредиту.
Депутат Наталья Костенко, заместитель председателя Комитета Госдумы по туризму и развитию туристической инфраструктуры, разработала поправку в закон «О потребительском кредите (займе)», призванную защитить права заёмщиков и их наследников. В случае смерти заёмщика наследники могут не знать, что у их родственника был оформлен кредит с договором страхования жизни и здоровья. И «богатые» наследники сразу же становятся бедными, поскольку банк требует их выплатить кредит. Депутат предложила кредитору, который является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья, предъявить страховщику требование о выплате возмещения в счёт оплаты потребительского кредита вместе с процентами.
— Инициатива хорошая, потому что проблема долгов для наследников существует, — говорит Платон Арляпов, руководитель саратовской областной региональной общественной организации «Правозащитный центр “Юпитер”». — Сейчас граждане могут вообще не знать о невыплаченных кредитах родственника, вступая в наследство. Нотариус тоже не в курсе. Значит, нужно привлекать и его, вменить в обязательство выявлять не только наследуемое имущество, но и долги. Должен быть реестр, где нотариус мог бы увидеть невыплаченные кредиты. На данный момент в законодательстве прописано, что банки не могут списывать сумму больше, чем наследственная масса. То есть, если вы получили наследство в 500 тысяч, а долгов на один миллион, то и платить будете 500 тысяч. Но в отношении инициативы есть сомнения, поскольку получается, что депутат, который её предложил, вторгается в банковскую экосистему: ведь банки и страховые компании, которые их обслуживают, — это «один котёл». У них общие интересы. Это только банки говорят, что полис страхования жизни и здоровья, который оформляется при открытии кредита, позволяет погасить долг, если заёмщик умрёт, получит инвалидность или из-за болезни не сможет платить. В реальности такой договор в основном защищает интересы банков. В моей практике был случай, когда человек взял кредит, после у него обнаружили онкологическое заболевание, и он умер. Сын вступил в наследство, выплатил все долги отца и обратился в страховую компанию за возмещением. Страховая компания отказала, более того, суд встал на её сторону. Оказалось, что онкология не входила в число страховых случаев. Зачастую страховка включает только смерть от неестественных причин. Грубо говоря, если заёмщику на голову упадёт кирпич или его собьёт машина. Поэтому, на мой взгляд, должен быть шаблон страхового полиса. Смущает также, что если подобный законопроект пройдёт, может начаться очередной виток подорожания кредитов, ущемления — не всем желающим будут их выдавать. Думаю, что такие серьёзные инициативы нужно обсуждать с различными экспертами, в том числе с общественностью: уж слишком много «подводных камней».
Кстати, неоднозначность страховок, которые продают вместе с кредитами, этой осенью отметил Банк России. И предложил установить стандартные требования к полисам страхования жизни и здоровья заёмщиков и раскрытию информации об условиях договора страхования, чтобы повысить потребительскую ценность таких продуктов для граждан. Центробанк сообщил, что данный вид страхования характеризуется крайне низким уровнем выплат, а также высоким процентом отказов в страховой выплате. Часто это связано со злоупотреблениями как на стадии продажи страхового продукта, так и на стадии исполнения договора.
